Hơn 21 năm, đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ Power Steam Carpet Cleaning của Bret Zelisko đã tạo dựng được danh tiếng về dịch vụ giặt thảm và đồ nội thất chuyên dụng. Sau đó, trong một khoảng thời gian chậm chạp, tính thời vụ của hoạt động kinh doanh đã đe dọa đến sự tồn tại của thương hiệu, vì vốn lưu động của Zelisko không đủ để trang trải chi phí khi anh phải chờ đợi các khoản phải thu. Với nhu cầu trước mắt, Zelisko đã tìm đến Merchant Development, một công ty cho vay thay thế ở Canada, để vay tiền.
"Nguồn tài chính đã giúp ích rất nhiều và việc giao dịch với Merchant Development thực sự dễ dàng thay vì giao dịch với ngân hàng. Các ngân hàng dường như không thể vay vốn, họ yêu cầu tài sản thế chấp và quá nhiều," Zelisko nói.
Giống như Zelisko, nhiều đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ ở Canada hoạt động dựa trên nguồn doanh thu và có tài sản thế chấp tối thiểu để tận dụng khoản vay ngân hàng truyền thống của Canada. Mặc dù các ngân hàng thương mại Canada linh hoạt hơn với hạn mức tín dụng nhưng họ thường chỉ tương tác với các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay có doanh thu ít nhất là 5.000.000 đô la CA.
"Thị trường chưa được quan tâm này đủ lớn để xây dựng một tổ chức phi ngân hàng lớn," David Gens, đồng sáng lập và Giám đốc điều hành của Merchant Development, giải thích trong một cuộc phỏng vấn. Gens đã ra mắt Merchant Development (khi đó được gọi là Merchant Advance Capital) vào năm 2009 để cung cấp trải nghiệm tài chính thuận tiện và dễ tiếp cận nhất cho các chủ đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay Canada. Kể từ khi thành lập, công ty đã đầu tư hơn 500 triệu đô la CA vào hơn 8.000 đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ.
Merchant Development gần đây đã công bố một. Nguồn vốn này sẽ cho phép tổ chức cho vay thay thế Canada tài trợ cho các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ hoàn trả các khoản vay Tài khoản đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay Khẩn cấp Canada (CEBA) của họ.
Cuộc phỏng vấn này đã được chỉnh sửa để rõ ràng và trôi chảy.
Hãy bắt đầu với việc thành lập Merchant Development và sứ mệnh của công ty.
Tôi bắt đầu kinh doanh cách đây 14 năm, ở tuổi 22. Thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính lớn, việc tài trợ phi ngân hàng cho các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ đang trở thành xu hướng ở Mỹ. Một phần luận điểm của chúng tôi gặp khó khăn vì chúng tôi tin rằng các ngân hàng sẽ chỉ trở nên nghiêm ngặt hơn với việc cho vay trong bối cảnh suy thoái kinh tế và các quy định mới của Basel. Ngoài ra, chúng tôi lập luận rằng khu vực Canada sẽ bắt kịp Mỹ. Mặc dù đã có một số công ty có quy mô khá ở Hoa Kỳ—quy tắc điển hình là bạn chia cho 10 để có quy mô thị trường của Canada—rõ ràng là có cơ hội vì quy mô thị trường của Canada nhỏ hơn 50 lần.
Tại sao mọi người chọn Merchant Development làm người cho vay thay vì ngân hàng truyền thống?
Ở Canada, chúng tôi có hệ thống ngân hàng độc quyền so với Hoa Kỳ. Ở Hoa Kỳ, bạn có nhiều ngân hàng cộng đồng và khu vực, do đó, có nhiều dịch vụ hơn mà một đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ có thể nhận được từ các tổ chức ngân hàng truyền thống. Trong khi đó ở Canada, các tổ chức ngân hàng khá thận trọng và chủ yếu đánh giá tài sản thế chấp của người đi vay.
Các ngân hàng có thể cung cấp cho bạn thẻ tín dụng nhưng họ sẽ không cung cấp cho bạn một lượng vốn lưu động đáng kể trừ khi bạn có bất động sản có thể được dùng làm tài sản thế chấp. Hầu hết các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ đều có dòng tiền nhưng không có tài sản thế chấp.
Thị trường chưa được quan tâm này đủ lớn để xây dựng một tổ chức phi ngân hàng lớn, đó là mục tiêu mà chúng tôi hướng tới nhưng cũng đủ nhỏ để ngăn cản các ngân hàng cạnh tranh.
Ý định của bạn đối với cơ sở chuyển tiếp trị giá 300 triệu đô la do Fortress cung cấp là gì?
Một trong những chương trình cho vay lớn hơn của chính phủ Canada trong thời kỳ đại dịch, các khoản vay Tài khoản đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay Khẩn cấp Canada (CEBA), sắp được hoàn trả. Trong thời kỳ đại dịch, chính phủ thoải mái cung cấp vốn để khuyến khích tăng trưởng và đáp ứng nhu cầu đáng kể từ các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ. Giờ đây, với việc chính phủ yêu cầu hoàn trả, điều này đóng vai trò như một chất xúc tác đáng kinh ngạc để các chủ nợ giúp hoàn trả khoản vay CEBA này—mà chúng tôi có thể hỗ trợ bằng số vốn do Fortress cung cấp.
Tôi cho rằng mục tiêu của bạn là thiết lập mối quan hệ khách hàng mới và cơ hội đầu tư thông qua các giao dịch hoàn trả này. Đúng không?
Chắc chắn rồi. Chúng tôi đang tìm những người đi vay mà trước đây có thể sẽ không xem xét các nền tảng trực tuyến như chúng tôi—và hiện đang tìm kiếm nguồn vốn để giải quyết nhu cầu trả nợ này. Chúng tôi dự đoán rằng chúng tôi chỉ đang giải quyết một vấn đề đơn lẻ cho một số đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay, vì vậy tỷ lệ gia hạn của chúng tôi có thể giảm xuống thấp hơn một chút so với những gì chúng tôi đã trải qua đối với hoạt động kinh doanh cốt lõi của mình. Tuy nhiên, chúng tôi cũng chỉ tài trợ cho nhiều đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay những gì họ cần để trả khoản vay đó, mặc dù họ đủ điều kiện nhận được nhiều hơn một chút. Chỉ có thời gian mới trả lời được, nhưng bằng cách quan tâm đến nhu cầu trước mắt này của họ, khi chúng tôi tiếp cận lại họ để gia hạn và cung cấp thêm vốn cho họ trên cơ sở ròng—chúng tôi lạc quan rằng điều đó có thể mở rộng hoạt động kinh doanh của chúng tôi.
Kinh nghiệm của bạn trong việc vượt qua suy thoái kinh tế do đại dịch là gì?
Đại dịch thật kỳ lạ so với cuộc suy thoái kinh tế chung. Chúng tôi tài trợ cho các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ trên đường phố chính. Cửa hàng tạp hóa, dịch vụ thực phẩm và cửa hàng sửa chữa ô tô là những đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay nhỏ nhưng ổn định và hoạt động ổn định. Một phần danh mục đầu tư của chúng tôi cũng tài trợ cho các mặt hàng tiêu dùng tùy ý như du lịch, du lịch, hàng xa xỉ, v.v. Trong danh mục đầu tư của chúng tôi, chỉ một số ít danh mục đầu tư nằm trong khu vực nhạy cảm bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch.
Thực sự khá thú vị khi thấy khả năng phục hồi của mô hình của chúng tôi. Những gì chúng tôi chứng kiến là điển hình của một cuộc suy thoái, với việc triển khai vốn ít hơn do số lượng đơn đăng ký giảm. Đó là một khoảng thời gian ngắn với mức độ nợ quá hạn khá cao, sau đó là tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần đến mức đạt mức thấp giả tạo, thấp hơn bất cứ thứ gì chúng tôi từng thấy. Nó ở đó một lúc. Kể từ đó, nó đã được bình thường hóa ở một mức độ nào đó, nhưng ở vị trí hiện tại, chúng tôi vẫn hoạt động với tỷ lệ thua lỗ thấp hơn so với trước đại dịch. Tôi nghĩ đó cũng là do những cải tiến về bảo lãnh của chúng tôi.
Quy trình bảo lãnh của bạn có gì độc đáo hoặc đột phá? Tôi cho rằng nó phần lớn được tự động hóa và được điều khiển bởi AI bởi các dữ liệu đầu vào cụ thể mà bạn thấy đặc biệt hữu ích.
Có. Về cơ bản có bốn trụ cột chính của nguồn dữ liệu. Một là bản thân ứng dụng. Hai là dữ liệu văn phòng tín dụng của họ. Điều đó cho thấy sức khỏe tài chính cá nhân của chủ đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay. Tiếp theo là dữ liệu giao dịch ngân hàng của đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay, trụ cột thứ ba và quan trọng nhất. Nói chung, mục tiêu của chúng tôi là đánh giá liệu đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay có khả năng tồn tại trong thời hạn cho vay hay không và liệu họ có dòng tiền để hỗ trợ thanh toán hay không. Các giao dịch ngân hàng hỗ trợ việc phân tích rủi ro và định cỡ ưu đãi của chúng tôi. Cuối cùng, mục thứ tư của chúng tôi là một nhóm tổng hợp bao gồm các cơ quan đăng ký của chính phủ, sự hiện diện trực tuyến và các chỉ số khác mà chúng tôi tập hợp lại mà không làm phiền người nộp đơn cung cấp.
Sứ mệnh của chúng tôi là mang lại trải nghiệm tài chính thuận tiện và dễ tiếp cận nhất, do đó, sự thuận tiện có nghĩa là càng ít cú nhấp chuột càng tốt. Hãy để chủ đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay quay lại làm việc và tiết kiệm thời gian cho họ. Đó thực sự là một phần quan trọng trong giá trị của chúng tôi.
Khi nghĩ về khách hàng của mình, bạn có xem ngành cụ thể nào là chuyên môn của mình không?
Nó luôn là một phạm vi rộng của các ngành. Vào cuối ngày, chúng tôi luôn muốn xem hồ sơ dòng tiền trong các giao dịch ngân hàng thể hiện dòng tiền vào nhất quán và có thể dự đoán được. Điều này không giới hạn ở bất kỳ ngành công nghiệp cụ thể nào. Thông thường, chúng tôi thiên về các đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay giữa đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay với người tiêu dùng vì họ là những công ty tạo ra doanh thu thấp hơn so với đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay với đá gà trực tiếp thomo ngày hôm nay. Danh mục ngành lớn nhất của chúng tôi chiếm 15% cuốn sách, có nghĩa là danh mục đầu tư của chúng tôi rất đa dạng. Chúng tôi thích nó theo cách đó.